银行信用卡业务的风险

银行信用卡业务的风险3篇(办信用卡的风险)

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银行信用卡业务的风险1

　　如何防范银行信用卡风险

　　银行信用卡作为便利的非现金支付工具，已被广大消费者使用，近段时间不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件和银行信用卡不良资产的有所增加，给社会各个方面敲响了警钟，银行信用卡风险管理成为银行中间业务发展的关键。

　　那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？笔者认为，认真贯彻执行银行卡管理的各项制度，加强授信制度的落实，制定银行信用卡营销和审核人员责任制，建立完善的计算机银行卡控制系统，及时录入贷记卡申请人信息资料，建立长期银行信用卡质量考核机制，及时监控银行卡资产质量，避免出现银行信用卡授信审查不严、操作失误等人为的银行信用卡操作风险。管理部门和审计部门，利用计算机网络监控软件和嵌入式审计软件，实时监控银行信用卡人员尽职调查制度和不良透支落实情况和尽职情况，评价银行信用卡人员工作成效，对于不认真履行职责的银行信用卡工作人员，造成银行资金损失的，应启动问责机制严肃处理，情节严重的，调离银行卡工作岗位，专职清收不良透支。

　　利用计算机辅助技术，建立银行卡申请人评估模型和评分操作系统，规范其操作流程，采取科学的评估方法，建立申请人资产和收入变动数据库，利用评估软件来预测未来申请人的现金流量，评价申请人未来偿债的能力，科学评估授信额度和偿债能力，以此来判断授信的准确性。评估数据库，和互联网衔接，开发申请人搜索引擎，收集申请人信息，实现信息共享，逐步建立银行卡申请人资信评估系统。预警评估风险，避免主观因素的影响，增强其科学性。

　　建立银行和公安、税务、社保等信息共享网络，可利用人民银行个人征信系统和银联数据网络，形成人民银行、商业银行、税务、社保、银联等部门相连的局域网，实现申请人资产、收入、违规事项的实时更新，金融系统各银行申请人资信评估情况实时查询，避免出现多头办卡。

　　为了提高银行贷记卡申请人资信评估的准确度，特别是对其所拥有的资产，银行应该从外部聘请专家或外部中介机构进行评价，建立专家决策支持系统，对申请人进行评估。外部专家和外部专门机构评估人员具有专业技术知识，掌握专业评估的技术方法，使用科学评估程序，专家的评估意见经过计算机系统的处理，所得出评估结论具有更高的准确性。

　　加强银行信用卡工作人员风险管控培训，提高工作人员风险意识，使银行卡风险审核人员能够掌握信息技术，来对银行贷记卡风险识别、分析、控制，有能力避免工作失误，科学选择授信主体和授信额度。同时审计人员应该熟练掌握计算机辅助审计技术，随机抽取银行贷记卡资料，利用计算机审计程序来分析，判断授信客户的资金占用情况和风险程度，监督银行信用卡工作人员尽职的工作情况，达到减少银行卡操作风险的目的。

　　加强银行信用卡外包管理，建立科学的外包商选择的机制，设立外包业务发展基金或建立外包业务保险补偿机制，尽量避免外包损失。同时，认真督促银行信用卡外包单位建立符合银行卡发展和安全运营的内部控制制度，合理选聘具有良好职业道德的从业人员。银行卡发卡机构，认真履行风险审查、客户选择、损失追偿的责任，促进银行贷记卡业务健康发展。

　　随着各地银行信用卡盗用案件的频频发生，银行信用卡使用安全问题再次引起公众的广泛关注。笔者认为，广大消费费要对自己的信用卡妥善保管，不仅要注意密码的保密，对于信用卡卡号、有效期、验证码、身份证号码等，也不能随意向他人透露。

银行信用卡业务的风险2

《商业银行经营管理学》学期论文

　　浅析信用卡业务风险管理

　　摘要

　　近年来，商业银行信用卡业务发展迅速。随着信用卡业务的长足发展和信用卡发卡数量的不断增长，信用卡业务中暴露出来的问题也越来越多。发卡行在信息技术方面，识别和控制风险方面，信用卡账户信息管理方面，各种利息和费用的计算方式方面以及信用卡产品和服务模式方面都存在很多隐患。本文针对商业银行信用卡风险业务中存在的此类问题提出了相应的管理策略和应对方法，希望对解决信用卡业务中暴露出来的各种问题有所作用。

　　关键词：信用卡

　　主要问题

　　风险策略

　　解决措施

《商业银行经营管理学》学期论文

　　目录

　　一、信用卡业务风险问题的提出.................................................................................................3

　　二、信用卡业务存在的主要问题.................................................................................................3

（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。...................3

（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。...........................................................................4

（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。...................................4

（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。.......................................................4

　　三、信用卡业务风险管理策略.......................................................................................................4

（一）理顺风险管理组织体系。...........................................................................................4

（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。...............................................5

（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。...............................................................5

（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。.......................................................................5

（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。...............................................6

　　四、信用卡业务的创新...................................................................................................................6

（一）业务开发模式的创新。...............................................................................................6

（二）产品模式的创新。.......................................................................................................7

（三）银行服务模式的创新。...............................................................................................7

　　五、结束语.......................................................................................................................................7 参考文献：.......................................................................................................................................7

《商业银行经营管理学》学期论文

　　一、信用卡业务风险问题的提出

　　近年来，信用卡业务作为一项高收益的银行中间业务已倍受各商业银行的青睐，都在加大力度开拓市场，积极发展此项业务。现在很多国外大的银行，他们的信用卡资产包括信用卡的收入能够占到整个银行总资产的15%到20%。但与此同时，信用卡业务也是一项高风险的业务，经营风险正朝着复杂化、多样化方向发展。据统计，美国的发卡银行所遭受的风险损失约为贷款额的5％。明显高于其他金融工具所造成的风险损失。目前全球每年发卡机构的信用卡风险损失达数十亿美元。

　　我国的信用卡业务起步较晚，但发展迅速。1985年，中国银行发行了我国内地第一张信用卡，而后各大银行开始发行具有各自特色的信用卡。信用卡发卡量为.56万张，同比增长％，增速回落个百分点。我国信用卡发卡增速明显回落，信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。信用卡授信总额进一步增加，信用卡期末应偿信贷总额(信用卡透支余额)持续增长，信用卡短期信贷消费规模不断扩大。截至2009年底，信用卡授信总额.96亿元，同比增加％，期末应偿信贷总额亿元，同比增加％。期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的％，同比提高了个百分点。

　　根据银监会提供的数据，近年来商业银行信用卡业务发展迅速。目前，商业银行发行的信用卡总量已达到亿张。仅2010年上半年，信用卡交易量就达到了万亿元，比去年同期多增万亿元。信用卡开始正式走入了中国普通老百姓的生活。作为全球最大的消费市场，中国的信用卡产业发展具有非常好的前景。但是我国商业银行的信用卡业务也存在很多缺陷。我国的信用卡现在还是典型的“借记卡”，其结算支付功能远未达到酉方国家的“贷记卡”的程度,风险特征尚不明显,但风险损失仍呈逐年上升之势。所以，信用卡业务的风险管理已成为银行必须研究的一项新课题。

　　二、信用卡业务存在的主要问题

　　随着信用卡业务的快速发展，发卡行、收单行除了关注发卡量、特约商户多少外，要把风险管理也作为一项重要的工作来抓。各银行越来越意识到风险管理的重要性，各银行除了有商业信贷业务的风险管理部门外，各信用卡业务部内也成立了信用卡业务风险管理部门，专门对信用卡业务进行风险管理。各行信用卡风险管理的方法不尽相同，但存在共性，风险管理部门主要包括征信审核、资产管理、风险控管、授权中心和风险政策等几部分。当前信用卡风险管理中存在的主要问题有四个方面：

（一）识别、计量、预警和控制各类风险的方法、手段需要进一步加强。

　　目前，国内绝大多数银行尚未建立以客户或以客户群为单位的风险评估和计量标准体系，风险管理的全面性、精细化程度有待提高，突出表现在以下三个方面：(1)风险限额管理机制不够完善；(2)信用风险额和欺诈风险的预警时效性和侦测鉴别率不高；(3)操作风险的量化统计和监测有待完善。

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（二）缺乏科学的信用卡账户管理平台。

　　目前，国内缺乏科学的信用卡账户管理平台和高效的风险作业生产平台，尚未建立信用卡账户风险等级评价体系，透支催收、信用额度调整的针对性和生产效率不高，前置风险控制环节的管理要求需要进一步得到落实强化。

（三）不尽科学的信用卡透支利息、滞纳金等息费的计算方式。

　　现行不尽科学的信用卡(包括贷记卡和国际信用卡)的、透支利息与滞纳金、超限费核算方式对信用卡风险和利息收入的计量造成了一定的偏差。同时贷款五级分类，即正常、关注、次级、可疑和损失的分类标准有待进一步完善，不良贷款的划分范围应更加明确，这样才能促使信用卡业务经营更加稳健，风险拨备更加充足，抵御风险的能力更加强健。

（四）缺乏一套信用卡透支利率市场化的应对机制。

　　随着我国透支利率市场化进程的加快，需要加紧研究建立信用卡透支利率市场化的应对机制。如以客户为单位计量风险和贡献度；完善系统功能；对不同类别的客户设计不同利率、还款期限、风险定价的信用卡产品。

　　三、信用卡业务风险管理策略

（一）理顺风险管理组织体系。

　　相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式具有非常强的专业特点，其风险构成和管理要求也不同，比较适于采用标准化、流程化的作业方式和中心式、集约化的经营方式。这样，信用卡中心的风险管理组织应独立于传统银行业务的风险管理体系。在这个专业的风险管理部门内部，应根据信用卡业务的流程和风险的特点进行具体职能的细分。建立起一套较为科学有效的信用卡风险管理组织架构，将整个信用控制循环体系分为六个功能环节，自成体系又互相配合。具体包括：①授信政策制定环节，负责收集和分析资料，制订有效的授信政策，形成一套管理原则，并确保法律规定和内部规范的正确有效遵循；②征信环节，按照授信政策制订的标准，对信用卡申请户进行严格的筛选，执行数据品质的管理、合理授予信用额度、预防呆账发生，构筑好维护银行利益的第一道防线。③授权环节，为持卡人提供24小时的信用卡交易授权，同时通过查核在线可疑交易并采取适当的管制措施以降低风险，进而保证持卡人能够安全便利的使用信用卡。④伪冒控管环节，分析交易现状，设定控管参数，制定伪冒控管政策，调查确实发生的伪冒案件，杜绝伪冒案件的根源。⑤客户联系环节，负责对短期逾期客户进行缴款提醒及协商客户还款事宜。⑥资产管理环节，负责信用卡业务的呆账核销并通过诉讼、强制执行等法律途径来有效降低不良应收账款，保证我行应有债权的实现。如果把信用风险管理机制分为事前资信调查、评估机制，事中的保障服务机制和事后的应收账款管理和回收机制三个阶段，那么信管政策和征信环节属于事前阶段，授权和伪冒控管环节属于风险管理的事中阶段，而客户联系和资产管理环节则属于事后阶段。当然，《商业银行经营管理学》学期论文

　　各发卡行在具体的职能分工上难免存在差异，但是理顺风险管理的组织体系是确保风险管理有效性的首要环节，必须高度重视。

（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。

　　信用卡业务是科技含量非常高的新兴银行业务，是计算机技术、通信技术发展到一定程度的产物，所以技术力量是推行风险管理理念、实施风险管理整体方案、提高风险管理效率的根本保障。例如，解决透支问题的关键是建立现代化的授权交换网络系统和资金清算系统，缩短清算时间和止付周期。发卡行要加大科技力量的投入和应用，不断完善信用卡的操作程序，建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等，在确保安全的前提下简化操作程序和步骤，提高工作效率。在建立起先进的技术平台基础上，积极借鉴国际同业积累的经验，利用各种先进的技术和方法来控制信用卡业务风险。国外很多银行都采用了模块化的风险管理技术，例如根据花旗银行的经验，发卡行应在账户开立时就采取一系列严格措施以控制信贷风险，该行首先会对通过电话和邮件提出的申请进行预处理，然后将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统，即通过数据库中的历史资料审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜索与征信机构的数据库相联，对申请人进行信用评分，对申请人是否有过欺诈行为进行检查。并对检查的结果进行核实，以决定是否批准或要求申请人对担保的信用卡反出价，再对批准的信用卡分配信用额度。国外先进同业的经验说明，在信用卡业务上，先进技术和手段是确保业务发展和安全性的根本保障，我国商业银行必须通过现代化的科技手段来控制和防范风险发生。

（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。

　　信用卡的信贷流程主要包括信贷承销、账户管理、收款中心三个环节，每个环节具有不同的风险点，要求银行有针对性地采取不同的风险管理措施，同时健全各项规章制度。在信贷承销流程中，银行应采用大数模型利用统计模型进行客户甄选，广泛运用决策模型预测还款行为、管理良好的目标市场营销、运用低成本的分销渠道、最大程度的利用自动化。在账户管理流程中，银行要建立强大的客户信息管理系统，广泛地运用决策模型、最大程度地运用技术手段，对客户行为进行分析研究，主动预测客户进一步的信贷需求。在收款流程中，银行要运用决策模型预测违约的情况，根据发生损失的可能性付出不同程度的收款努力，为有真实需求的客户调整还款计划、不断掌握专业收款技术。

（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。

　　管理信息系统是现代商业银行的“大脑”，信用卡的信贷循环管理信息是其重要的有机组成部分，是信用卡业务发展的核心，是风险管理和决策的基础。在这个管理信息系统中，必须对两大部分的信息进行有序排列和统一管理，一是信贷循环管理信息，包括产品计划、信用获取、账户管理、收款和冲销等信贷循环的每个环节的信息。二是持卡人信用管理信息，利用该系统发卡行可以准确地分析持卡人市场，制定灵活、实用的营销政策，有针对性地培养和争取优质客户群。

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（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。

　　发卡银行在信用卡业务风险管理中必须树立正确的风险管理理念。银行业是经营风险的行业，在贯彻其经营管理始终的安全性、流动性和盈利性“三性原则”中，安全性无疑是最根本、最重要的，没有安全性，也就谈不上盈利性，也就无法保证流动性。信用卡业务是银行业务的重要组成部分，所以，“安全性”是信用卡业务发展的根本原则，风险管理能力是信用卡业务的核心竞争能力，而风险管理理念是决定风险管理能力的根本。但同时，我们也应该以辨证的、发展的眼光来认识安全性和效益性之间的关系。在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风险与低收益并存的辨证关系，风险经济学的观点甚至认为：风险有时也可以是收益的代名词。所以，风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不是仅仅将损失最小化，更不是追求“零风险”。对于任何一家发卡机构来讲，只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。信用卡业务的成本主要有三块：融资成本、信贷损失和营销成本。其中，信贷损失是最主要的，它关系到信用卡业务的最终利润。一般而言，信贷损失过高和过低，都是不好的。信贷损失过低，意味着信贷标准定得过于严格，许多优质客户可能被拒之门外，尽管风险可能比较小，但收益可能也比较低。比如，花旗银行在亚洲的坏账核销率是其全球机构中最低的，但它的收益水平也是偏低的。原因在于，针对亚洲征信体系不健全这一客观现实，该行采取了非常严格的信贷政策。这样，虽然避免了较高的信用损失，但同时也丧失了许多好的客户，最终导致了较低的收益水平。信贷损失过高，利润更不会高。因为，许多差的客户可能被接纳了，获取的收益不足以弥补损失。因此，在信用卡业务中，所谓“好”客户和“坏”客户之间仅仅一线之隔，只有承担适度的风险，才能取得最大的利润。所以，我们要树立这样一个重要理念，风险管理不是逃避风险。风险管理的目的是通过承担一定的风险，并对其进行有效管理，以实现收益最大化。风险管理并非意味着风险逃避。没有风险的业务不一定是好业务，逃避风险则意味着收益机会的丧失。信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力，而不是风险逃避能力。

　　四、信用卡业务的创新

（一）业务开发模式的创新。

　　第一，信用卡业务缩短了客户与银行的距离，加快了客户需求信息的记录和传递过程，使银行对客户消费行为的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并进一步使各类业务创新的目标和动力日益清晰；第二，信用卡业务基于电子化的“一篮子”处理方式可以快速完成新产品向市场的投放，提高客户接收各类金融产品和服务的效率，扩大了商业银行服务的影响范围；第三，信用卡产品和服务能够满足金融消费者对市场透明度和跨地域业务处理的更高要求，增加了银行业的竞争程度。这些业务开发模式的创新能够促使商业银行更加紧密地贴近市场，细分客户群，提高研发效率，缩短开发周期，更多地研究和提供特色服务。

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（二）产品模式的创新。

　　信用卡业务从简单到复杂，从单一到多元化经历的周期很短，但是目前我国信用卡产品已经形成了与公共查询类、基本功能类、网上交易类、系统联通类和直接业务类等五大类金融服务紧密结合的发展态势。从这些与信用卡业务紧密结合的金融服务类别可以看出，信用卡业务作为一个整体平台能够为持卡人提供丰富的、不断发展的、综合化的金融产品服务模式，因此，信用卡业务成为商业银行金融产品创新的密集区域并不断加深居民日常生活与金融服务的融合度，是积极应对各类挑战的重要方式。

（三）银行服务模式的创新。

　　商业银行提供的各类信用卡产品实际上是各类银行服务集成的平台，这一平台不仅通过与柜台服务的紧密结合提高了商业银行的运营效率，而且基于日益丰富的电子银行服务渠道和方式满足了更多的金融消费者的需求，为金融消费者提供了更加丰富、快捷、简便和多样化的服务，明显改善了以往银行业存在的业务手续繁杂、验证程序复杂、纸质交易信息留存量大和不易清理等问题。信用卡业务赋予了客户办理银行业务的自主性，扩大了客户在时间、空间和业务品种上的选择权。这种服务模式的创新在大量节约客户业务办理成本的同时，也降低了银行的各项经营成本。

　　五、结束语

　　商业银行要加大对信用卡的管理力度，坚持积极主动地构建完善的信用卡风险管理体系，通过发卡行不断地完善风险管理组织结构、建立有效的风险内控制度、树立正确风险管理理念、采用先进风险管理技术以及全社会对信用卡产业相关法律与社会信用体系的不断完善，信用卡业务中暴露出来的问题一定会得到解决。

　　参考文献：

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（3）何青云．论我国商业银行的信用风险及对策[J].商场现代化.2010(4)（4）王慧琴.信用卡风险及其控制[J].广州农业科学.2000（4）（5）楼芳.我国银行信用卡风险的管理[J].上海金融.2004（6）[美]戴维．Ｈ．布泽尔．银行信用卡 [Ｍ]北京:中国计划出版社 2007

银行信用卡业务的风险3

　　浅谈银行信用卡业务风险

　　随着生活水平的提高，越来越多的人使用信用卡，基本上做到“一卡在手，畅通无阻”了。但与此同时，银行信用卡业务中的风险也随之增长，对发卡行造成的损失日趋严重。

　　信用卡业务作为银行的一项高风险高收益业务。从本质上说是对客户的一种授信，但由于银行之间的竞争，发卡机构通常采用“免担保”的方式，甚至送出一定的小礼物去吸引客户，但这很大程度上依赖于客户的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国的个人诚信体系并没有完善，又由于局部信息的不对称性，使客户信用只停留在道德范畴，相应的惩罚措施不相匹配。因此，潜在的信用卡业务风险不容忽视。

　　第一，信用风险。信用卡具有“先消费，后还款”的特点，也就是说，客户不需要预先存款就可以刷卡消费，而银行一般会给予一定能够期限的还款免息期，在此期间，银行无法监控客户的还款能力，也无法猜测客户的还款意愿，只有逾期进入催收阶段，银行才能知晓客户的动态，确定风险损失程度。如果客户恶意透支而拒绝还款，那银行就损失惨重了。

　　对于信用风险的控制，需要建立一个讲诚心的社会风气，提高主体的信用意识。大力宣传信用在人们生活中的重要性，同时国家需逐步逐步完善个人信用诚信体系，对于那些缺乏信用的人，让他们尝尝严重的后果。

　　第二，欺诈风险。由于遭人伪造、偷窃等手段冒名进行消费或套取现金，从而无法追回资金。

　　欺诈属于明知道是不应该做的，但是还是偏偏受不了金钱的诱惑，去进行违法犯罪。我觉得这些人十分的可恶，要加强法律制度，严惩欺诈行为。

　　第三，操作风险。是指银行因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。毕竟人总会犯错误，不能保证自己绝对是正确的。前不久，我妈妈去银行取钱，她把存折交给柜台小姐，拿好钱后，就返回家中，下午，爸爸问妈妈存折放在哪，妈妈记性一向不太好，回忆半天，想起原来忘记在柜台，当时拿好钱后就急急忙忙走了，也就没有拿存折，于是立刻赶回银行，找到柜台小姐，但柜台小姐矢口否认，说当时肯定还给妈妈了，二人都坚持自己这里没有存折，后来，大厅经理把监控录像调出来，一看是柜台小姐顺手把存折夹在了一叠纸里，真相大白。所以错误一般存在于不经意间，但往往后果却是严重的。

　　在上岗前，要对其财会人员、柜台服务人员进行信用卡操作知识的系统性培训；在上岗后，也要对他们进行定期或不定期业务指导和培训，提高受理人员的业务素质，降低操作风险。

　　第四，技术风险。银行内部的设备，包括软件和硬件，在流程中出现差错，而给银行带来不必要的损失。

　　当技术风险发生时，再补救，就有点晚了。对于软件，应在之前就做好备份系统、容错系统、灾难系统等之前就可以想到的补救方法。对于硬件，小型的可以贮备一些，大型的也要提前想好对策。

　　第五，市场竞争风险。由于信用卡业务是高收益型业务，所以很多银行纷纷拉拢客户，降低发卡门槛。典型的例子就是在校大学生虽无稳定经济来源，但被视为潜在的目标客户，仅凭身份证和学生证就可以申领信用卡，这对后期催收的难度会大大增加。

　　规范不当竞争行为，主动规避风险。银监会针对目前市场的无序竞争，制定相应的行业竞争标准和规范。这样可以有效的避免因抢占市场而盲目降低门槛，又可以提高业务服务的水平，促进风险和发展的协调统一。

　　银行信用卡业务在我国发展的历史还不长，其中必然存在诸多问题和风险，我们要引起足够的重视，并采取有效的措施加以防范，以推动信用卡业务的健康发展。